Tu cliente te pide una póliza de responsabilidad civil y no sabes por dónde empezar
Quién la exige: Tu cliente, el contratante, el recinto, el arrendador o la dependencia
Cuando un contrato exige una póliza de responsabilidad civil, lo que se pide casi siempre es una RC general con una suma asegurada determinada y, con frecuencia, un endoso que nombre al contratante como beneficiario preferente. Con el contrato en la mano, los datos de tu empresa y la descripción de la actividad, la emisión toma entre 24 y 72 horas.
- Tiempo de emisión
- 24 a 72 horas con documentación completa
- Sumas aseguradas que piden los contratos
- 1, 3, 5, 10, 20 millones de pesos
- Documentos que piden las aseguradoras
- El contrato o el correo donde te especifican el requisito
- Acta constitutiva o identificación oficial si eres persona física
- Constancia de situación fiscal
- Descripción de la actividad que vas a realizar
Referencia de mercado, no recomendación ni tarifa. Cómo se determina.
Primero: qué te están pidiendo exactamente
La mayoría de quien llega aquí no necesita entender de seguros, necesita entregar un documento. El problema es que «póliza de responsabilidad civil» es una categoría amplia y entregar la equivocada significa que te la rechacen y perder otra semana.
Localiza en tu contrato la cláusula que lo menciona y fíjate en tres datos:
La suma asegurada. Es la cifra que aparece en millones de pesos. Es el límite máximo de respuesta de la aseguradora, no lo que cuesta la póliza.
El tipo de cobertura. «Daños a terceros en sus bienes y personas» es RC general. «Errores u omisiones en la prestación de servicios profesionales» es RC profesional. A veces piden ambas.
Los endosos. El más común es el de beneficiario preferente a favor de quien te contrata. Otros frecuentes son la responsabilidad civil cruzada y la inclusión del contratante como asegurado adicional.
Segundo: reúne estos documentos antes de cotizar
Lo que retrasa una emisión casi nunca es la aseguradora. Es que falte un documento. Con el acta constitutiva, la constancia de situación fiscal, el contrato y una descripción clara de la actividad, una RC general estándar se emite en uno o dos días hábiles.
Tercero: qué esperar del precio
No hay tarifa publicable y desconfía de quien te dé una cifra sin conocer tu caso: la prima de responsabilidad civil se suscribe según la actividad, la suma asegurada, las coberturas exigidas y el historial de siniestros. Dos empresas que piden la misma suma asegurada pueden pagar primas muy distintas si una fumiga plantas industriales y la otra da consultoría.
Lo que sí puedes saber de antemano es qué va a mirar la aseguradora, y llegar con esos datos listos es lo que convierte una cotización de una semana en una de un día:
- La actividad exacta que realizas, descrita como la haces, no como aparece en tu acta constitutiva
- La suma asegurada y las coberturas que exige tu contrato
- Si has tenido reclamaciones previas y de qué tipo
- Cuánto personal propio interviene, si necesitas cobertura patronal
- Las fechas de inicio y término
Y una advertencia práctica: si tu contrato exige coberturas poco habituales o sumas por encima de veinte millones, deja de ser una cotización estándar. Conviene revisarlo con un asesor antes de comprometer una fecha de entrega con tu cliente.
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé qué tipo de responsabilidad civil me están pidiendo?
Busca en el contrato la palabra «responsabilidad civil» y lee la frase completa. Si menciona daños a terceros durante tus actividades, es RC general. Si menciona errores u omisiones en tus servicios profesionales, es RC profesional. Si menciona ambas, necesitas una póliza que combine las dos coberturas. Si no queda claro, mándanos la cláusula y te decimos qué es.
Me piden una suma asegurada de 5 millones. ¿Eso significa que la póliza cuesta 5 millones?
No, y es la confusión más frecuente. La suma asegurada es el máximo que la aseguradora pagaría si ocurre un siniestro. La prima es lo que tú pagas por la póliza y representa una fracción muy pequeña de esa cifra. Son dos números de órdenes de magnitud completamente distintos.
¿Qué es un beneficiario preferente y por qué me lo piden?
Es un endoso que nombra a tu cliente como quien recibiría la indemnización si ocurre un siniestro que lo afecte. Es común que se exija como condición para aceptar la póliza. Se solicita al momento de emitir, no tiene costo adicional y no reduce tu cobertura.
La necesito para esta semana. ¿Es posible?
Sí en la mayoría de los casos, siempre que tengas la documentación completa y la actividad no sea de riesgo especial. Lo que retrasa una emisión casi nunca es la aseguradora: es que falte el acta constitutiva o que no esté clara la actividad a cubrir. Reúne los documentos antes de solicitar la cotización.
¿Me sirve la póliza de mi seguro de gastos médicos o la del auto de la empresa?
No. Son coberturas distintas. La RC del automóvil cubre daños causados con el vehículo y la de gastos médicos cubre atención médica de personas aseguradas. Ninguna responde por los daños que tu actividad cause a terceros, que es lo que el contrato te está pidiendo.
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Respondemos con opciones de varias aseguradoras. Entre más preciso el dato, más rápido llega la propuesta.
Con qué aseguradoras trabajamos este riesgo
GMX, Chubb, AIG, AXA XL, entre otras. Presentamos propuestas de varias para que la decisión se tome comparando, no sobre una sola opción.