Por qué nadie puede decirte cuánto cuesta tu póliza de RC sin conocer tu caso
El precio de una póliza de responsabilidad civil no sale de un tarifario: se suscribe caso por caso según la actividad, la suma asegurada, las coberturas exigidas y el historial de siniestros. Dos empresas que piden la misma suma asegurada pueden pagar primas muy distintas. Lo que sí puedes saber de antemano es qué va a mirar la aseguradora, y llegar con esos datos listos.
- Sumas aseguradas que piden los contratos
- 1, 3, 5, 10, 20 millones de pesos
Referencia de mercado, no recomendación ni tarifa. Cómo se determina.
La actividad manda sobre todo lo demás
Es el factor que más mueve la prima, por encima de la suma asegurada. Una consultoría y una empresa de demolición no comparten tarifa aunque contraten exactamente la misma cobertura, porque la probabilidad y la severidad de un daño a terceros no se parecen en nada.
Por eso conviene describir la actividad como realmente la realizas y no como aparece en el objeto social del acta constitutiva. Un objeto social amplio y genérico obliga a la aseguradora a suponer el peor escenario, y eso encarece.
Lo que compara mal casi todo el mundo
Cuando llegan dos propuestas con la misma suma asegurada y primas distintas, la diferencia está en la letra que nadie lee. Cuatro líneas de la carátula explican casi siempre la brecha:
El deducible. Cuánto pagas tú antes de que responda la aseguradora.
El límite de gastos de defensa jurídica. En responsabilidad civil, la defensa suele costar más que la indemnización. Si viene sublimitado o incluido dentro de la suma asegurada, la cobertura efectiva es menor de lo que parece.
La base de cobertura. Ocurrencia responde por hechos ocurridos durante la vigencia aunque la reclamación llegue después; reclamación responde solo si la reclamación se presenta con la póliza vigente. En riesgos de cola larga la diferencia es enorme.
Las exclusiones. Es donde se esconde la diferencia de precio con más frecuencia.
Qué sí puedes anticipar
Aunque el precio no se pueda publicar, hay dos cosas que sí puedes saber antes de pedir cotización y que evitan la mayoría de las sorpresas: qué suma asegurada te exige tu contrato y qué coberturas adicionales menciona. Con esos dos datos, cualquier asesor serio puede decirte si tu caso es estándar o si requiere suscripción especial — y eso es lo que determina si tendrás la póliza en dos días o en dos semanas.
Preguntas frecuentes
¿Por qué no publican precios?
Porque no existen como tal. La responsabilidad civil no se vende con tarifario: cada riesgo se suscribe individualmente y la aseguradora fija la prima después de conocer la actividad, la siniestralidad y las coberturas requeridas. Un rango publicado sería falso para la mayoría de los casos y te llevaría a presupuestar mal. Lo que sí podemos darte es la lista de lo que determina esa prima, para que llegues preparado.
¿Subir la suma asegurada multiplica la prima en la misma proporción?
No. La relación no es lineal: el primer tramo de cobertura es el más caro y los tramos superiores cuestan proporcionalmente menos. Por eso, cuando el contrato lo permite, con frecuencia conviene contratar una suma superior a la mínima exigida — el incremento suele ser menor de lo que la gente espera.
Me dieron dos cotizaciones con la misma suma asegurada y precios muy distintos. ¿Por qué?
Casi siempre por una de cuatro cosas: el deducible, el límite de gastos de defensa jurídica, la base de cobertura (ocurrencia o reclamación) o las exclusiones. Antes de decidir por precio, compara esas cuatro líneas de la carátula. Una póliza más barata con defensa jurídica limitada puede salir mucho más cara el día de una reclamación.
¿Qué puedo hacer para que me coticen más rápido?
Llegar con la actividad descrita como realmente la realizas, la cláusula del contrato que te exige la póliza, la constancia de situación fiscal y el dato de si has tenido reclamaciones. Con eso una RC general estándar se resuelve en uno o dos días hábiles. Lo que retrasa las cotizaciones casi nunca es la aseguradora: es la información incompleta.
Qué determina el precio de tu póliza
No publicamos tarifas porque no existen: cada caso se suscribe por separado. Pero sí podemos decirte qué mira la aseguradora para fijar la prima, que es lo que te permite llegar preparado y comparar propuestas con criterio.
- La actividad exacta: es el factor dominante y pesa más que cualquier otro
- La suma asegurada contratada, aunque no de forma proporcional
- Las coberturas adicionales: cruzada, patronal, trabajos terminados, arrendatario
- El deducible que aceptes
- El historial de siniestros y reclamaciones previas
- Si la cobertura opera en base ocurrencia o base reclamación
- El territorio y la jurisdicción donde se pueda presentar la reclamación
Cotiza tu póliza
Respondemos con opciones de varias aseguradoras. Entre más preciso el dato, más rápido llega la propuesta.
Con qué aseguradoras trabajamos este riesgo
GMX, Chubb, AIG, AXA XL, entre otras. Presentamos propuestas de varias para que la decisión se tome comparando, no sobre una sola opción.